IVA個人自願安排,可以為你解決債務問題

IVA債務重組,全名為Individual Voluntary Arrangement,IVA個人自願安排

無論是在維持日常生活方面開支太大,又或經常吃喝玩樂至揮霍過度,從而致債務纏身,實教很多人煩惱不已。但財務難關始終不能逃避,總得要克服過來。而在處理債務的過程中,往往總會有著一扇敞開的門,讓您安全渡過。這就是當欠債人瀕臨破產前,IVA 個人自願安排計劃可令其避免走向破產之路的原意。

 

IVA是屬於最原始之一種重組債務的方案,IVA的有關內容之詳情,乃載於破產條例第6章第20條,可見IVA是有例可依。當欠債人應付不了財務困境時,並不只有申請破產一項可選,也可作IVA這較佳的選擇來解決問題。對於瀕臨破產的人士,個人自願安排(IVA)是有助他們的一項受香港法律認可之解決債務問題的方法,這樣就能夠藉IVA避免破產,所以也另有一稱為IVA債務重組。

 

IVA個人自願安排涉及律師及法庭的參與。債務人可以經律師,向其債權人提出還債的一些合適建議,最終會經由法庭聆訊來解決財務問題。若果法庭頒佈臨時命令,並得到債權人通過償還債務的建議書,整項IVA債務重組可說完成。

IVA個人自願安排債務重組申請資格及適合人士

如欲嘗試以IVA個人自願安排來作為重整債務的方法,只要你符合以下有關申請IVA的資格、要求,便可以一試個人自願安排的申請:

– 有著穩定收入的同時,而欠債金額為月薪的15至35倍以上之人士

– 不可以申請破產

– 對於要上法庭解決財務問題也不介意

– 所從事的工作不屬於敏感職業 (因有關這類債務事項,會需要通知欠債人的僱主有關其申請)

IVA個人自願安排的優點

假若你正受以下之債務問題所困擾,可以考慮作出IVA個人自願安排來解決:

1) 信用卡卡數

2) 銀行私人貸款

3) 財務機構借貸

4)「一筆清」的高息貸款

5) 儲蓄互助社貸款

6) 學生資助貸款

7) 稅款

 

若因欠債太多過致無法償還而申請破產,或許這是每個債務人逼於無奈要行的最後一步。但是,在香港如果申請破產及獲批准的話,固然會對債務人在生活上造成諸多不便,更會使債務人的名聲及其往後財務往來方面,有著相當負面的影響。債務人大有機會因此而失掉原有工作,這情況對具有專業資格、公職人士的負面影響尤為深遠。就算債務人日後獲解除破產令而自行開公司經營業務,他們或會因其上述的財務負面印象,致其他商家或不欲與其合作(試想想,如果你發現你業務上的合作夥伴有著破產記錄,你與其合作,多少也會擔心對方「走數」吧)。所以如沒有必要的話,不要輕易以申請破產來解決債務問題。取代申請破產這消極的方法,債務人絕對可以考慮以IVA債務重組來解決當前困境。

 

IVA一般可為債務人省掉高達80%的利息,另外IVA債務重組方案之整個流程安排簡單又快捷,令債務人可以於更短期之內還清所有欠款,並不用作非必要的利息支出,從而可在擁有正常生活、並在不需申請破產的情況下,重新做人。這可見個人自願安排的優點。

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IVA個人自願安排3個簡化申請程序

其實個人自願安排的申請程序,並不如想像般複雜。以下由淺入深關於IVA的內容介紹,可讓你更容易掌握個人自願安排的流程,了解清楚整個個人自願安排程序的走向。

程序一 - 諮詢及分析

計劃作個人自願安排的債務人,首先要處理的事情,是要帶齊全部有關債項的內容及入息的資料,來到負責處理債務整理的公司或機構進行諮詢及債務分析。本協會在為債務人服務方面,能夠予債務人「不成功不收費」的承諾,所以在第一階段的分析中,如果本協會是接納有關債務整合之個案,並開始著手為債務人處理IVA個人自願安排債務重組事宜,這代表著債務人的情況適合以IVA 解決債務問題。相反,對於不被接納的個案和債務人來說,IVA未必是最好的解決欠債問題方案。在分析過程中,本協會會針對債務人的債項、資產、還款時的合理生活費等,為債務人撰寫IVA債務重組建議書,務求讓債務人輕鬆還款。這項程序所需要用上的時間只為一天。當個人自願安排建議書完成後,債務人便可以作宣誓,並會由其代表律師把臨時命令申請書直接呈送至法庭存檔。整個IVA債務重組項目約需要2星期來處理。

程序二 - 聆訊、通告及舉行會議

當踏入個人自願安排的程序二,債務人需出席法庭接受聆訊,由法庭頒佈IVA 臨時命令,並於其後刊登債權人會議通告(當中會於中英文報紙各一份刊出),最後便可舉行債權人會議。全個程序二進行的日子,大約為2-3個月。

程序三 - IVA 表決

如果債權人對IVA個人自願安排債務重組之建議書得到大比數通過(即是佔出席及投票債權人所持債款總值達75%以上),那麼有關之IVA申請便獲得通過。日後債務人需根據協定的還款額,於每一個月依時還款,並由代名人安排還款予債權人。

更多有關IVA個人自願安排的資料,歡迎與本協會聯絡。

更多有關IVA個人自願安排的資料,歡迎與本公司聯絡。

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有關個人自願安排、iva債務重組-常見問題

甚麼是IVA?

IVA的英文全寫為Individual Voluntary Arrangement,中文可稱之為「個人自願安排」,這是一種源自英國,以助債務人避免破產而能夠解決債務問題的方法。當債務人選擇IVA,他需要與有關債務輔助的機構、公司進行協商,以達成共識來進行一項可行的還款計劃,當中內容主要是向債權人提出延長還款期、減低利率,甚至減少債務等,目的是令債務人可較容易還債,而不用申請破產。如果債權人對這樣的IVA方案有意見,當然可以提出,當雙方認同有關IVA是可行的話,債務人一方(可交由債務輔助機構幫忙)先起草一份IVA以交給債權人審批,當債權人也同意有關IVA的內容,債務人就需要依協議的還款計劃進行還款。因IVA之助,債務人可避免申請破產,其信用記錄、財產、名聲等從而沒大受影響,至於債權人一方也可減少債務違約的風險,對其自身投資有所保障。可見個人自願安排對債務人和債權人來說,都能造就雙贏局面。

如果屬自僱人士的話,其工作背景也是否適宜進行IVA以解決債務問題?

即使為自僱人士,也可有資格申請各類債務整合方案,包括個人自願安排方案。自僱人士只要能夠提供個人自願安排方案的所需文件,包括入息證明及其他必要申報的文件等,也沒有問題。本協會亦可為自僱人士的申請提供協助。

如沒有正職而只任兼職的人士,也可申請IVA嗎?

無論是任正職或兼職者,只要可提供合理和充足的入息證明,皆可有申請IVA的資格。

總括而言,整個個人自願安排債務重組的申請時間,大約需要多久呢?

如果由申請日起開始計算,由於整個申請過程有專業機構、團體參與其中,並有不少行政工作要處理,例如排期上庭、簽署文件,跟債權人開會以決定個人自願安排債務重組是否可以實行。所以所需時間合共或要用上4至5個月,債務人要在時間安排上作出預算。不過本協會在申請個人自願安排債務重組方面,每個細節都會作謹慎處理,亦會提點債務人需要跟進、處理的事情,從而不會在申請IVA過程中浪費時間。

如果債務人成功申請得到IVA債務重組,在作還款期間,又可否自行另作貸款呢?

債務人本身因欠巨額款項而不能一下子還款,才需要作IVA債務重組,如有此機會可較輕鬆地還款,建議不應再作任何借貸,否則很有可能再弄出另一項債務問題,而導致自己人生大部分時間都在還債方面作無限輪迴!即使正在作IVA債務重組的債務人仍想作借貸,但大多數銀行、財務公司等都不會接納正接受欠款重新整合計劃的債務人的借貸申請。所以申請得到IVA債務重組進行還款期間,還是專注一點比較好,而不應再另多借一筆。

那麼正依從IVA作還款期間,又可否申請信用卡呢?

通常銀行都不會接受依從IVA還款的債務人之信用卡申請,事實上債務人在還款期間,最好也避免使用信用卡。很多欠債人士要申請IVA來作還債,乃因經常使用信用卡胡亂消費,最終令自己陷入財務困境。為避免自我控制能力不足而過度消費,繼而再遇上債務危機,請把你擁有的信用卡收好,或直接剪掉,就不用(亦不能)使用它了。

我打算申請IVA,但又擔心老闆也知道而對我留下負面印象,影響我的工作。請問債務人申請IVA時,其僱主又會否收到相關通知呢?

為保障私穩,負責重組債務的公司在為債務人安排申請IVA時,是不會特別再去通知其僱主的,從而減低IVA申請人在其工作上所受的影響。不過,有一些行業從業員在申請IVA時是需要讓其僱主知道的,好像財務機構、銀行的職員等便是一例,這情況債務人要衡量利害關係,例如他可先留意其任職公司過往有否人職員曾申請個人自願安排(最好是低調地搜集有關資料,否則有其他同事,甚至上司容易得知你在查詢個人自願安排事宜,也會對你的工作、財務狀況產生懷疑呢),如這些曾申請個人自願安排的職員未受任何警誡、訓示,同樣可正常工作的話,則適宜作有關個人自願安排的申請;但如果這些曾申請個人自願安排的員工,因此而受上司訓示,長久未能升職,甚至被調職、解僱等,如你對此工作甚為著緊的話,或應在個人自願安排以外,謹慎選擇另一項解決財務問題的方案。

請問在債務上作個人自願安排申請,整項服務的收費會否很昂貴呢?

首先大家要了解的是,關於個人自願安排申請的範疇甚廣,整項服務的最終收費,除根據債務人的債務狀況而定外,也與其所選的IVA公司的收費模式有關,所以在選擇IVA公司方面需要相當謹慎。本協會在協助債務人申請IVA時,各項準則、收費內容等,都清晰透明,加上我們「不成功不收費」的原則,可保障申請人的權益,做到公平、合理。

有哪些因素會成為申請IVA成功與否的關鍵?

如欲申請個人自願安排的還款方式,債務人在欠款額和其收入的比例、入息之來源,還有其資產總值等,都是要考慮的因素。很多人或不知怎樣衡量上述因素對申請IVA的影響,而本協會可以先因應這些資料,向債務人詳細分析IVA申請成功之機會有多少。而我們也只接納符合資格的申請而作進一步處理,大大增加獲批IVA的機率。

總括來說,有利債務人成功申請個人自願安排的因素,包括:債務人過往的還款紀錄良好、有著穩定工作和固定收入、債務人的誠意(如他們願意每月以自動轉賬的方式來還款,表現出他決心依時還清債務),以及債項佔比率最大的債權人,也傾向接受個人自願安排收回其款項等。都大有機會令個人自願安排能夠申請成功。但如果申請個人自願安排者的還款紀錄欠佳(沒有準時還款等),又或債項金額不大和還款年期太短等,都會令個人自願安排成功申請的機會大減。

如果依從IVA還款期間,卻因失業而影響我的還款能力,那可以怎麼辦呢?

IVA還款的設定是較為有彈性的,債務人如期間遇上失業或其他難以控制的經濟問題(例如因病而需要一大筆費用作治療等)。可因其經濟狀況申請暫緩IVA供款,以待之後有收入支持而可繼續還款,但債務人必須對其失業及經濟狀況等出示有力的證明文件,而最後也要得債權人的同意才可,所以並不代表會百分百成功申請暫緩IVA供款。

債務人可否自行申請IVA,還是必須要找代名人協助申請IVA呢?另外自僱人士又是否符合資格申請IVA呢?

債務人是不能獨自一人申請IVA的,他們必須委任一位或以上的合資格者擔任代名人,代名人可替債務人辦理IVA相關事項,包括向法庭呈交臨時命令申請書、跟債務人詳細分析、討論還款方案、跟進債務人每月還款等。而作為IVA代名人,主要為執業會計師和律師具資格及經驗之人士。

而除了受僱人士外,自僱人士、自由工作者等都符合資格申請IVA,他們若能夠提供收入來源的相關文件,以證明他們有著每月還款的能力,都有機會成功申請IVA。

關於還債方面乃涉及款項數目,如果債務人作IVA個人自願安排申請時,找代名人方面是否只需要找會計師跟進有關申請便可,而不用另找律師呢?

其實iva個人自願安排涉及的事項甚為複雜,當中也包括不少法律程序,並要由律師跟進,例如向法庭呈交臨時命令申請書等, 可見IVA個人自願安排並非只是數目上的計算。所以一定要結合會計師及律師來辦理IVA,成功申請IVA的機會才會大增。

請問一般能提供個人自願安排服務的協會、機構等,其IVA服務內容會包括什麼呢?

在整個個人自願安排的服務內容中,一般會先為申請人作初期諮詢、分析其債務狀況,然後開始擬定還款建議書,並且正式向法庭申請臨時命令、召開債權人會議等。而本協會對個人自願安排的申請步驟都十分了解,能夠為申請人提供一站式服務,減輕他們在處理債務方面的壓力。

在IVA債務重組的申請程序上,法庭多會認為有召開債權人會議的需要,那麼關於IVA債務重組的債權人會議之細節、模式、程序等又是怎樣的呢?

首先代名人(通常為律師)會按債務人之建議,向法庭呈交報告,當法庭方面審閱有關報告後,認為應要召開債權人會議的話,便會接納代名人向法庭申請的臨時命令的有效期延長,讓債權人有足夠時間考盧債務人在IVA債務重組的還款方案。當正式召開債權人會議時,每位債權人和債務人便一起相討關於個人自願安排債務重組的還款細節,而於會議上作批准,又或者對債務人的建議提出修改,當中一定要得到出席和投票的債權人(或他們的代表)以大多數通過決議(一定要佔全部出席及投票債權人所持之債款總值百分之七十五以上),而全部對個人自願安排債務重組之建議書的修改,也一定要得到債務人的同意。當上述建議獲得通過,有關個人自願安排的條款對所有債權人(包括沒有出席會議的債權人)都具有法律約束力,當中會議主席一定要於會議完畢後的七日之內向法庭提交報告。而在提交報告之後的28日內,各方人士,包括債務人、債權人,還有代名人、以及受託人等,也有權向法庭申請反對有關會議的決定,以待最後作出定案。

在申請IVA個人自願安排時,債務人主要要向代名人提交什麼文件,以方便他跟進關於IVA的方案?

關於IVA的申請,債務人既要向代名人提交IVA建議書,以委託律師辦理相關文件,同時也要向代名人提交他的資產負債狀況說明書。